《互聯網保險業務監管辦法》2月1日起施行——

網上買保險 便捷又保險(政策解讀)

　　本報記者 屈信明

　　拿起手機，動動手指，剛工作不久的北京市朝陽區居民丁女士在朋友推薦下買了一款重疾險。“現在不少朋友都在線上買保險，方便。”她說。

　　近年來，互聯網保險業務快速發展，消費者投保越來越便捷。據中國保險行業協會測算，2020年上半年，互聯網人身險業務累計實現規模保費1394.4億元，同比增長12.2%。但與此同時，互聯網保險也暴露出一些隱患和問題，銀保監會2019年接到互聯網保險消費投訴約1.99萬件。

　　為規范互聯網保險業務，保護消費者合法權益，銀保監會發布的《互聯網保險業務監管辦法》(以下簡稱辦法)將于2月1日起施行。辦法對互聯網保險業務作出哪些要求?如何更好保障消費者權益?記者對業內人士和專家進行了采訪。

　　●明確經營主體，消費者投保更有依據

　　如何準確定義互聯網保險業務，長期以來頗受市場關注。辦法明確，“互聯網保險業務”即“保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動”。同時滿足保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務、消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息、消費者能夠自主完成投保行為三個條件，即為互聯網保險業務。

　　眾安保險常務副總經理兼董事會秘書王敏認為，辦法充分回應市場關切，明確互聯網保險業務的基本內涵和標準，有利于維護市場秩序，促進互聯網保險業務更好開展。

　　不少消費者會問，開展互聯網保險業務的機構五花八門，哪些具有正當資質?

　　“互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。”銀保監會有關負責人解釋，這里說的保險機構包括保險公司(含相互保險組織和互聯網保險公司)和保險代理人(不含個人保險代理人)、保險經紀人、保險公估人等保險中介機構。

　　該負責人說，銀行類保險兼業代理機構和依法獲得保險代理業務許可的互聯網企業可開展互聯網保險業務，但不得將互聯網保險業務轉委托給其他機構或個人。此外，銀行經營互聯網保險業務應通過電子銀行業務平臺銷售。

　　“辦法突出體現互聯網保險業務需持牌經營，‘機構持牌、人員持證’，這有利于打擊非法經營和越界營銷行為，更全面地保護消費者權益。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說。

　　北京市西城區居民張掣反映，有的非保險機構提供咨詢、比價等服務。對此，辦法明確非保險機構行為邊界，規定非保險機構不得開展互聯網保險業務，包括但不限于保險產品咨詢服務，比較保險產品、保費試算、報價比價，為投保人設計投保方案，代辦投保手續，代收保費等。

　　“有了這份負面清單，我選擇咨詢機構、購買產品更有依據了。”張掣說。

　　●規范互聯網營銷宣傳，消費者應理性投保

　　“該產品可保80種疾病，一步到位，欲購從速!”“高保額低保費，百萬醫療險，你值得擁有!”……河南省鄭州市二七區市民王一華說，在微信朋友圈、微博、直播平臺上，不時出現類似保險營銷內容，他有些疑惑，怎樣辨別其可信度?

　　“保險機構從業人員經所屬機構授權后，可以開展互聯網保險營銷宣傳。同時對從業人員開展互聯網保險營銷宣傳進行針對性嚴格規定。”銀保監會有關負責人回應，辦法對營銷宣傳內容作出針對性規定，要求遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則，且與保險合同條款保持一致，營銷宣傳頁面應準確描述保險產品的主要功能和特點，不能“自由發揮”、夸大其詞。

　　專家提醒消費者，有些互聯網保險營銷頁面“看上去很美”，但消費者切莫沖動投保，應在仔細閱讀保險條款后理性購買。

　　此外，辦法明確從業人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、執業證編號等信息。業內人士建議，消費者可查看宣傳頁面是否標明上述信息。

　　消費者權益保護是互聯網保險業務健康發展的基礎。銀保監會有關負責人說，辦法強化信息披露要求，增加信息披露內容，告知消費者售后服務能否全流程線上實現；對售后服務進行全面規范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務標準，改善消費體驗；要求保險機構建立客戶信息保護制度，構建覆蓋全生命周期的客戶信息保護體系，防范信息泄露。

　　●加強監管保護創新，更好促進行業發展

　　管住“忽悠”的同時，也要讓合規經營獲得長足發展。銀保監會有關負責人說，鼓勵利用新技術開發符合互聯網經濟特點、服務多元化保障需求的保險產品；鼓勵拓展數據信息來源，運用數據挖掘、機器學習等技術提高保險業務風險識別和處置的準確性；支持保險機構提升銷售和服務的透明化水平，可在自營網絡平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考；支持保險中介機構開展基于數據創新應用的風險管理、健康管理、案件調查、防災減損等服務。

　　信美相互保險董事長楊帆認為，在規范經營、防范風險基礎上，辦法針對保護互聯網保險創新作出針對性規定，預留充足發展空間，有利于推動保險機構設計保障性更強、更加普惠、條款更清晰易懂的產品，促進互聯網保險行業更好服務社會民生。

　　“辦法將使互聯網保險業務呈現更多元化的創新格局，利用互聯網、大數據、區塊鏈等技術，根據不同用戶實際需求，開發個性化、差異化、更精準的產品和服務，并促進保險機構依法誠信經營，形成消費者更加受益、行業持續健康發展的共贏格局和良性循環。”王敏說。

　　銀保監會有關負責人介紹，監管部門也將創新監管理念和方式，建立健全適應互聯網保險特點的新型監管機制。