習近平總書記指出，要構建以數據為關鍵要素的數字經濟。近年來，長沙銀行緊緊圍繞湖南經濟社會發展大局的定位，牢牢把握服務產業發展的方向，積極推進數字化轉型發展，在數字化轉型發展方面進行了一些探索與思考。

　　一、數字化轉型之勢

　　IDC(互聯網數據中心)曾有報告統計，全球前1000強的大企業里面，67%已經把數字化轉型定為企業級戰略。什么是數字化轉型，借用阿里的一個說法：“一切業務數字化，一切數字業務化”，也就是數據驅動業務發展，這是數字化轉型很好的一個詮釋。

　　長沙銀行在過去的發展中，依靠自身優勢，深挖本土資源，堅持戰略定力，取得了高速發展的良好局面。而如今，在向高質量發展的轉型過程中也面臨著傳統對公業務萎縮、零售業務高速發展、物理網點發展瓶頸、移動渠道快速發展、長尾客戶運營、精準客戶洞察、智能客戶體驗、資產質量管理等問題的挑戰。世界領先的全球管理咨詢公司麥肯錫咨詢公司在最近的研究分析報告中指出，數字化時代用戶消費行為和業務形態不斷變遷，如果銀行不積極應對，到2025年，五大零售業務(消費金融、按揭貸款、中小企業貸款、零售支付、財富管理)中10%-40%的收入將面臨威脅，20%-60%的利潤將消失。國際領先的外資銀行平均每年投入稅前利潤的17%-20%用于數字化轉型和創新。可以看出，數字化轉型不是趕時髦，而是戰略大事，勢在必行。長沙銀行面臨同樣的挑戰，需要二次創業，數字化轉型既是機遇也是挑戰。

　　二、數字化轉型之策

　　長沙銀行在數字化轉型行中堅持“移動優先、數字驅動”，通過大規劃、小場景、敏捷迭代推進數字化轉型。

　　系統大升級。穩定的核心是數字化轉型邁出的第一步，2018年長沙銀行順利完成了核心系統的“換芯”工程，今年將要完成新數據中心建設，更加完善的異地多活部署和容災體系將能更好地為業務連續性保駕護航，而業務連續性正是客戶體驗的第一要素。

　　組織大優化。持續推進“敏捷轉型”，注重“速度”和“靈活性”，不斷迭代探索，不斷加速創新。一是建立以產品為中心的敏捷交付方式，改變過去僵化的項目制研發體系。二是業務與技術融合，成立為業務服務的專屬部落和團隊，目前已經建立了六大技術部落，全力對接支持業務發展。三是建立跨條線和機構的業務敏捷團隊。打造“大平臺、小團隊”，建立敏捷高效的產品團隊、保障有力的中臺團隊和快速反應的市場團隊。

　　體驗大提升。進一步明確新增業務移動優先，線上線下一體化，在業務及研發資源上重點保障。從三個層面全面提升客戶極致體驗，首先，引入行業先進移動平臺，全面提升移動端在各種復雜環境的可用性；其次，針對線上、線下交易流程進行全面評估，優化核心客戶旅程，更加極簡、智能、高效；最后，利用數據中臺AI(人工智能)等技術實現客戶實時交易行為分析，以不斷改善客戶體驗為導向提升體驗。

　　數據大運用。從技術能力(大數據計算平臺+AI)、應用能力(面向場景)和數據治理(工具+機制)三個方面進行全面轉型升級，打造雙數據驅動模式：加快建成投產大數據智能營銷平臺和大數據智能風控平臺。建立數字化管理工具，以數字化看板實現可視化管理，提升總分行、條線間的聯動效率，以業務與技術的融合實現對戰略目標的持續迭代。

　　平臺大創新。著力在智慧校園、智慧醫療、智慧政務等智慧系列建設強化的基礎上，建立開放銀行平臺。依托長沙銀行優勢資源，在智慧園區等專項領域打造開放生態體系。聚焦專項領域，將金融、政務、企業管理等各相關行業優秀API(應用程序接口)服務商進行整合，共同打造一個以開放API為特征的生態圈，為合作伙伴提供一攬子服務。實時把握金融科技發展大勢，采取聯合創新、合伙人、云化服務等多種方式保持對新技術引入，加強科技人才隊伍建設，通過在一線城市設置分中心，吸引優秀人才，并將科技創新作為分中心主要目標，做好試驗田。

　　三、數字銀行轉型之效

　　通過積極推動數字化轉型發展，長沙銀行經營發展穩步推進、超出預期，2019年上半年，全行實現營業收入81.58億元，同比增長26.40%；歸屬于上市公司股東的凈利潤26.72億元，同比增長12.02%；資產總額5781.06億元，較年初增加514.76億元，增幅9.77%；吸收存款3678.53億元，較年初增加266.50億元，增幅7.81%；貸款總額2348.49億元，較年初增加304.46億元，增幅14.89%；不良貸款余額30.36億元，不良貸款率1.29%，與年初持平，各項監管指標達到監管要求。

　　服務中小能力得到提升。堅持開放共享，對接商事制度改革，合規使用稅務、征信、工商注冊等公共數據信息，引入大數據風控技術，創新稅e貸、銀e擔、房e貸、政采貸、科創數據貸產品，解決中小企業和民營企業融資難、融資貴問題。截至6月末，全行表內3000萬元以下中小微投放余額達到259.54億元，比年初增加38.86億元，同比增長17.09%，其中1000萬元以下普惠金融貸款余額192.02億元，比年初增加32.37億元，同比增長20.28%；全行民營企業貸款余額548.7億元，比年初增加42.32億元，同比增長8.36%。

　　服務民生能力得到提升。堅持融合創新，圍繞醫療、教育、出行、城市生活等民生服務領域，全力推進智慧金融一體化增值服務體系建設，目前已服務醫院19家、服務學校430所、服務智慧出行項目近10個；采用大數據建模構建客戶畫像，推出了房抵貸、秒貸等數據貸產品，助力消費升級、安居筑夢。積極推進智慧生態圈建設，目前長沙銀行網絡金融客戶接近500萬戶，生態圈商戶將近10萬戶，為居民群眾提供良好的衣食住行、吃喝玩樂服務。同時，大數據主動對接社保、公積金、醫療、教育、商戶等民生服務，實現了對服務明細信息、繳費信息的實時在線查詢，有效對接風險控制平臺，維護安全、可靠的市場交易環境。

　　服務產業能力得到提升。一方面夯實基礎產品，拓展線上渠道業務范圍，相繼推出票據池、委貸資金池、跨行資金池，結構性存款、靈活定價存款、企業e錢莊等產品；另一方面，以產業園區及園企為服務對象，構建“互聯網+”公共服務的產融結合平臺，通過金融科技將金融服務嵌入實體經濟價值鏈，形成政府、企業、金融和企業服務商四位一體的共享園區生態圈，未來將對全省144個園區全覆蓋服務。同時，圍繞湖南“二十二條產業鏈”以及各地州市優勢產業，強化供應鏈金融服務，延伸產業鏈上下金融服務，今年上半年累計為各產業項目提供信貸支持超過100億元，累計服務上市公司77家、擬上市公司13家、新三板上市公司131家、上市后備公司175家。

　　四、數字化轉型之難

　　數字化轉型不是某個局部的治理，而是全面的變革，涉及組織架構、創新文化、基礎技術、業務創新以及投資等領域。數字化轉型不是簡單的將某個業務、某個產品實現數字化，而需建立快速吸收新技術及商業模式、快速自我創新的機制及能力，形成一個優秀的自組織、自創新的生態，并在轉型過程中、持續變革中具備不斷自我進化的能力。當前長沙銀行在推動數字化轉型過程中雖取得了一定的成效，但仍然面臨較大的挑戰和困難。一是在生產好數據方面。仍然存在手工處理效率低、線上化薄弱、流程優化、數據整合、客戶信息治理等問題，體現了我們機器商的不足，尤其在打造全新數字化的金融商業模式方面創新不夠，能力不足。二是運用好數據方面。今年以來，長沙銀行在經營分析、營銷支持、風險控制等領域開展了數字化運營、網點畫像、智能營銷以及實時風險反欺詐等工作，取得了一定的效果，但是在一切數據業務化的道路上，依然存在客戶畫像能力不足，營銷及風控領域數據驅動力度不夠，客戶旅程數字化運營能力不強，客戶體驗可持續管理薄弱，內部精細化管理水平不高等方面的問題。三是在做好保障方面。敏捷轉型和創新文化的修煉，建立快速響應市場、快速創新的組織架構，中臺賦能前臺需要更多的制度、文化的支撐。這方面我們的敏捷團隊和文化建設剛剛開始，還需不斷完善；IT基礎設施和數據整合能力、數據高效處理能力、數據高級分析能力的修煉。長沙銀行在完成新核心系統上線后，在IT基礎設施能力建設上取得了階段性進步，但在大數據能力建設方面還遠遠不能滿足現實需要。

　　五、數字化轉型之思

　　識勢而動，順勢奮發。長沙銀行數字化轉型將圍繞“線上化、數字化、智能化”三個階段，立足服務智能化和能力開放化兩個方面，實現金融科技與業務發展的深度融合，以重點突破帶動全局發展。聚焦智能化服務。借助AI(人工智能)、大數據、區塊鏈、云計算等技術，以客戶為中心，著眼于群眾生活、企業生產實際需求，全面推動客戶端到端旅程數字化改造，構建智能化渠道、智能化產品、智能化服務、智能化風控。持續完善客戶精準畫像，為客戶提供個性化的服務體驗。增強金融風險防控能力，結合客戶群體和金融場景，搭建智能化的風險決策引擎，做好客戶信息保護，強化網絡安全風險管控。聚焦開放化能力。以開放的思維和心態，持續進行銀行金融能力的輸出，擴大金融服務的覆蓋面，為廣大客戶群體的生產生活、創新創業金融賦能，切實提升客戶的獲得感、體驗感。樹立數字化運營思維，提升數字化運營能力，探索新的經營和服務模式，為服務地方發展、服務中小企業、服務市民居民提供更優的服務。

　　總之，長沙銀行將通過數字化轉型，努力打造成為高度融合的銀行、收放自如的銀行、知己知彼的銀行、無處不在的銀行、不僅僅是銀行的銀行，牢牢把握金融服務實體經濟的本質，深化金融供給側結構性改革，為湖南產業發展和全省創新引領開放崛起作出新的更大貢獻。

　　(作者為長沙銀行黨委副書記、行長)